La gran paradoja marroquí : la tarjeta bancaria sirve principalmente para retirar efectivo

Las cifras de finales de septiembre de 2025 son elocuentes. La circulación fiduciaria ha alcanzado un hito histórico al llegar a 467,7 mil millones de dirhams, lo que representa un crecimiento de casi el 10% en un año. Este récord muestra una contradicción sorprendente : aunque el reino cuenta con un parque de 21 millones de tarjetas y un crecimiento del comercio electrónico, esta herramienta sigue siendo desviada de su función principal. En lugar de pagar directamente sus compras, la gran mayoría de usuarios utiliza su tarjeta bancaria como un simple salvoconducto hacia el cajero automático, señala la revista Finances News Hebdo.

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Esta hegemonía del efectivo se arraiga en prácticas culturales persistentes y se apoya en el peso abrumador de la economía informal. Si la amnistía fiscal de 2024 había traído temporalmente liquidez al circuito oficial, el año 2025 barrió esta dinámica al volver a una fuerte alza de la moneda en circulación. Por el lado de la oferta, el terminal de pago tradicional sigue asustando a los pequeños comercios por sus costos y limitaciones técnicas. Para superar este obstáculo, están surgiendo alternativas ligeras, como el pago por código QR en smartphone lanzado por Cash Plus, que busca democratizar lo digital sin requerir infraestructuras pesadas.

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Sin embargo, los expertos del sector coinciden en que la batalla ya no se libra en el terreno de la tecnología ni de la reducción de costos, siendo las infraestructuras ahora maduras y listas. El verdadero desafío es de naturaleza conductual. Para esperar destronar el efectivo de su posición de fuerza, las soluciones desmaterializadas deben conquistar las transacciones cotidianas. Mientras un pago digital no sea percibido como tan fluido, espontáneo y anónimo como una moneda entregada para pagar un café, un viaje en taxi o compras en la tienda de la esquina, el billete de banco conservará la confianza absoluta de los marroquíes.