Crédito inmobiliario en Marruecos : la regla del 30% que los MRE deben conocer

Para los MRE que desean invertir en bienes raíces en Marruecos, es posible recurrir a un crédito bancario local. La Oficina de Cambios autoriza a los bancos marroquíes a otorgarles créditos en dirhams para financiar la adquisición o construcción de una residencia en el Reino. Esta facilidad, prevista en los artículos 793 a 796 de la instrucción general de operaciones de cambio, sigue siendo muy regulada.

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La primera condición se refiere a la aportación personal. El beneficiario no residente debe financiar al menos el 30% del precio del inmueble con fondos en divisas. Esta aportación puede realizarse mediante cesión de divisas o mediante débito de una cuenta extranjera en dirhams convertibles abierta a su nombre. En otras palabras, un MRE no puede contar únicamente con un crédito bancario marroquí para financiar la totalidad de su proyecto.

Una aportación del extranjero y reembolsos regulados

Esta regla del 30% es central. Significa que el comprador debe poder justificar una parte importante de la financiación desde el extranjero. Los gastos relacionados con la operación también deben cubrirse con divisas o con una cuenta en dirhams convertibles. Esto incluye principalmente los honorarios notariales, los derechos de registro, los derechos de inscripción en el registro de la propiedad y otros gastos relacionados con la adquisición o construcción.

El reembolso del crédito obedece a la misma lógica. El capital, los intereses y las comisiones bancarias deben pagarse mediante cesión de divisas o mediante débito de una cuenta en dirhams convertibles. Para los MRE, esto requiere organizar bien los flujos financieros desde el principio, para que los pagos cumplan con los requisitos de la Oficina de Cambios.

El banco marroquí que otorga el crédito también debe obtener una garantía. Puede exigir una hipoteca de primer rango sobre el inmueble financiado, o una garantía emitida por un banco extranjero. El objetivo es asegurar el crédito otorgado al no residente.

Los bancos también tienen una obligación de declaración. Una vez otorgado el crédito, deben transmitir a la Oficina de Cambios un informe acompañado del contrato de crédito y de los documentos justificativos relativos a la aportación inicial, en particular el formulario bancario de compra de divisas o el certificado de débito de la cuenta en dirhams convertibles.

Reventa del inmueble : lo que el MRE puede transferir al extranjero

La normativa también prevé el caso en que el inmueble se revenda. Si un MRE revende una residencia financiada mediante un crédito en dirhams, el banco puede transferir al extranjero el producto neto de la venta, siempre que presente una copia de la escritura notarial y los documentos justificativos que prueben el pago de los impuestos y tasas adeudados a Marruecos.

El monto transferible cubre primero la aportación inicial en divisas. También incluye los reembolsos de capital ya realizados mediante cesión de divisas o mediante débito de la cuenta en dirhams convertibles. A esto se puede añadir la posible plusvalía realizada en la venta del inmueble.

Este punto es importante para los MRE que compran en Marruecos mientras mantienen su residencia principal en el extranjero. Los fondos invertidos pueden recuperarse y transferirse, pero solo si el origen de los fondos y los reembolsos han sido debidamente documentados.

La Oficina de Cambios finalmente regula las situaciones en que la financiación es otorgada por un banco extranjero. En este caso, los bancos marroquíes pueden emitir avales a favor de estas instituciones, hasta el 100% del valor del inmueble a adquirir. El banco marroquí debe entonces exigir una hipoteca de primer rango y asegurar la repatriación íntegra del precio de adquisición, incluidos los gastos accesorios.

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Para los MRE, el mensaje es claro : comprar o construir en Marruecos con un crédito sigue siendo posible, pero la operación debe prepararse con rigor. La aportación, los reembolsos, los gastos y la futura reventa deben ser trazables. De lo contrario, la transferencia de fondos al extranjero puede volverse más complicada al momento de revender el inmueble.